开银行

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什么是开放银行?

开放银行是一种安全的方式，可以访问消费者的金融数据，这一切都取决于客户的同意。²在监管、技术和竞争动态的推动下，开放银行要求向非银行第三方、消费者等公开客户数据。这种创新不仅使银行业朝着高度相关的、基于平台的分销方向发展，也为银行提供了丰富的机会来扩大其生态系统，并将触角延伸到新市场。bob体育客户端下载随着开放银行业务的发展，越来越多的金融服务机构(fsi)通过应用程序编程接口(api)和其他数据共享模型扩展了对客户数据的访问。
随着开放银行倡议和法规的成熟，一波变化正在到来，并使开放数据经济的创建成为可能。一个早期迹象是欧洲第三方提供商(tpp)的快速增长，这是开放银行范式的前沿。在那里，tpp在不到两年的时间里从大约100家发展到450多家，他们的重点已经从支付和交易零售银行业务扩展到涵盖整个金融价值链。

29%的银行传统零售产品收入来源面临风险。
预计到2020年，开放api服务带来的新机会将使银行收入增长55%。

欧洲和美国对开放银行的规定有很大的不同，因此，欧洲的开放银行的采用在很大程度上是由监管驱动的(这种监管倡议被称为PSD2)，而在美国，开放银行已经并可能继续由市场驱动。

86％	8的10	94％	99亿美元
许多金融机构认识到开放银行数据的价值	金融机构正在或计划采用开放式银行	许多金融科技公司都在考虑开放式银行如何增强现有服务	预计到2022年开放银行部门的总收入

源:《开放银行:重构金融格局》，FT Partners Research, 2021年3月;bob体育外网下载和OpenBanking.org，“事实与统计”

开放式银行的历史是怎样的?

从2000年代中期开始，欧洲实施了支付服务指令1 (PSD1)等法规，以规范和协调欧洲内部的支付，并缓解对安全、数据隐私和速度的担忧。PSD2于2013年起草，并于2018年推出，旨在促进金融机构与第三方之间的进一步互操作性。PSD2要求银行开放其数据，而《开放银行指令》是一项针对英国的倡议，要求银行以安全和标准化的格式开放其数据，以提高安全性和易用性。这些数据包括客户财务数据和交易，只有在用户同意的情况下才与第三方提供商共享。虽然开放银行起源于英国，但它已经蔓延到亚洲和美国的一些国家。

为什么开放银行很重要?

开放银行不仅仅是一项合规活动;这是一个提高客户体验的机会。消费者期望的提高促使银行建立开放的api——67%的金融客户表示，他们愿意与银行共享更多的数据，以换取更多的利益。^3.开放银行允许银行通过开放api或通过银行即服务(BaaS)平台提供个性化金融(请参阅术语表:个性化金融)。bob体育客户端下载对于客户来说，开放式银行在如何管理他们的资金方面提供了更大的灵活性，例如，可以更好地查看账户，更方便地获取付款。

开放银行的价值将主要体现在零售渠道。在更大的、互惠互利的bob体育外网下载生态系统中建立战略伙伴关系，将使银行在有机会的任何时候、任何地方都能出现并出售它们的产品。银行还可以为开发人员提供门户和沙箱来构建和测试应用程序;授权后，可以向消费者提供安全访问金融数据的第三方应用程序。正因为如此，更多的公司能够在金融服务领域竞争，这应该会导致市场上更激烈的竞争和快速的创新。
来源:“金融服务解链:开放金融数据的持续增长，”麦肯锡，2021年7月

开放银行整合的挑战是什么?⁴

API性能和可靠性．虽然开发人员可以创建公共api来启用开放银行，但不能保证api将可靠地工作，特别是跨各种第三方应用程序和他们需要支持的最终用户配置。测试第三方api比以往任何时候都更重要。

消费者的担忧．消费者对开放银行的犹豫可以归因于共享交易数据时的隐私和安全问题。它被认为是最敏感的信息形式之一，因此，围绕开放银行的隐私和安全的摩擦是最重要的障碍之一。

缺乏标准化的合规标准．开发人员在创建开放银行应用程序时必须应对各种不同的全球合规规则。这意味着没有通用的技术标准来准确定义开放银行集成应该如何工作或如何使用它们。

Databricks如何帮助金融机构实现开放银行标准和实施?

Lakehouse for Financial Services通过安全的多云环境支持所有数据类型的实时分析、商业智能和人工智能功能。具体的解决方案包括重要的金融用例，如开放银行、合规和监管报告、交易后分析、风险管理和欺诈检测。

此外，Databricks Lakehouse还有两套集成。

首先，Databricks Delta Sharing支持与纳斯达克(Nasdaq)、FactSet和洲际交易所(Intercontinental Exchange)等领先的金融数据提供商进行标准化的实时数据共享，使通过该平台更容易消费、共享和货币化数据。bob体育客户端下载其次，它还与FINOS的基石项目Legend(金融科技开源基金会和Linux基金会的金融部门项目)集成，在整个银行生态系统中创建一个基于金融数据通用标准的开放生态系统。bob下载地址
麦肯锡表示，开放银行的潜在好处是巨大的:改善客户体验、新的收入来源，以及为传统服务不足的市场提供可持续的服务模式。⁵随着消费者继续转向数字支付和银行应用程序，没有建立开放api的银行有被甩在后面的风险。

利用Databricks用于开放银行/开放金融的好处是什么?

Lakehouse for Financial Services使银行和开放银行聚合器能够解决商家分类的挑战，用上下文信息丰富卡交易数据，并获得对交易行为的进一步洞察。通过Lakehouse，金融机构能够在一个开放和协作的平台上统一数据和人工智能，以提供个性化的客户体验，最大限度地降低风险，并加速创新。bob体育客户端下载Lakehouse平台为:bob体育客户端下载

安全．PCI-DSS符合卡交易数据和个人信息

可伸缩的．能够处理数以百万计的消费者和商家分类的数十亿卡交易数据

协作．结合ML模型和领域专业知识，学习驱动细分的消费行为。

²www.openbank.org/customers/what-is-open-banking

^3.https://www.accenture.com/_acnmedia/accenture/next-gen-3/dandm-global-research-study/accenture-financial-services-global-distribution-marketing-consumer-study.pdfla=en

⁴https://www.rtinsights.com/4-challenges-for-open-banking-integration/

⁵https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/data-sharing-and-open-banking